La impotancia de un seguro de vida

Muchas personas no piensan en la opción de hacerse un seguro de vida, “ya tengo el de la hipoteca” es la respuesta más común cuando se les plantea la posibilidad de contratar uno.

La importancia de un seguro de vida depende de la situación personal de cada uno, para una persona soltera y sin cargas familiares no suele ser interesante la contratación de los mismos, la cosa cambia si detrás hay una familia.

Lo que nos cubre el seguro de vida

El seguro de vida de riesgo tiene como objetivo el cobro de una indemnización por parte de los beneficiarios designados, en caso de fallecimiento de la persona asegurada. Se puede contratar, además, la cobertura de invalidez, de manera que en caso de que se declarara algún grado de invalidez al asegurado, el seguro también pagaría una indemnización pactada para ese caso y que dependería del grado de invalidez. Se trata de proporcionar a los beneficiarios un soporte económico en caso de fallecimiento o invalidez del asegurado y cubrir, de alguna manera, los problemas económicos derivados de esta situación.

Los seguros de vida vinculados a la hipoteca tienen como beneficiarias a las entidades que conceden dichas hipotecas y sólo en el caso de que el capital contratado exceda de la cantidad pendiente de amortizar por la vivienda, los herederos del fallecido recibirían una parte de la indemnización. En este caso, producido el fallecimiento del asegurado, los beneficiarios sólo tienen garantizada la amortización del crédito pero no supone, en la mayor parte de los casos, una ayuda económica para el sostenimiento de la familia.

Los efectos económicos del fallecimiento

Consideraciones sentimentales aparte, la muerte de uno de los cabezas de familia puede suponer un serio contratiempo económico para su familia. El Estado tiene unos sistemas de protección que no suelen ser suficientes para mantener el nivel de ingresos de la unidad familiar y, en función de las circunstancias familiares, puede suponer un grave problema. La Seguridad Social tiene previstos, en estos casos, el pago de una pensión de viudedad y de orfandad, pero en la mayor parte de las circunstancias, estas pensiones no son suficientes para mantener el nivel económico de la familia.

Las pensiones de orfandad y de viudedad se calculan en función de la base reguladora del fallecido, la base reguladora es el 85% de las bases de cotización de los últimos 24 meses del fallecido. La pensión de viudedad sería el 45% de esa base reguladora, por ejemplo, sobre una base de cotización de 1.000 euros, la pensión de viudedad resultante sería de 382,50 euros mensuales

La pensión de orfandad da derecho a los hijos del fallecido a una compensación mensual hasta que cumplan 18 años (con la posibilidad de que se extienda hasta los 21 si justifican que no tienen ingresos). En este caso la cuantía sería del 20% de la base reguladora, para el ejemplo anterior supondría un total de 170 euros mensuales por hijo.

Lo que aporta el seguro de vida

Tomando como ejemplo el caso anterior, si suponemos una familia compuesta por un matrimonio con un hijo. El fallecimiento de uno de los que forman el matrimonio, supondría que la pensión de viudedad y de orfandad harían un total de 552,50 euros, frente a los 1.000 que aportaba en vida el fallecido. Estaríamos hablando, en este caso de una perdida económica de unos 450 euros mensuales.

La contratación de un seguro de vida para cubrir este tipo de casos, puede suponer que, producido el fallecimiento, la compensación económica recibida sea suficiente para cubrir esa deficiencia que podría poner en serios aprietos el sostenimiento de la familia. El seguro nos permitiría cobrar una cantidad como capital para administrarlo como convenga, o bien, cobrar ese mismo capital en forma de renta e ir disponiendo de ese dinero como un ingreso mensual más.

Como decía antes, en función de las circunstancias familiares, del número de miembros de la familia, de las edades de los mismos o del nivel de ingresos, el contratar un seguro que nos cubra un capital suficiente para paliar estas deficiencias a cambio de una coste no muy elevado, puede ser una opción muy a tener en cuenta.